Ontwikkelingen op de hypotheekmarkt 2019

Of u in 2019 een starter bent op de woningmarkt of van plan bent om vanuit uw huidige woning te gaan verhuizen, u bent vast benieuwd naar de ontwikkelingen op de hypotheekmarkt. We vroegen aan Marjan Heemskerk van The Happy Financial hoe zij kijkt naar de ontwikkelingen op de hypotheekmarkt in 2019.

Gaat de rente in 2019 weer stijgen?

Deze vraag krijg ik gemiddeld één keer per week. Wat zijn mijn verwachtingen ten aanzien van de rentepercentages? Blijven ze zo laag of gaan ze weer stijgen? En in hoeverre moet je je laten leiden door deze lage rente bij de aanschaf van een woning.

De huidige lage rente zorgt er al een tijd voor dat het aantrekkelijk is om nieuwe leningen aan te gaan. Aan de andere kant is de spaarrente zo laag, waardoor je niet echt gemotiveerd bent om te sparen. Geen wonder dus dat er veel (nieuwe) kopers zijn op de woningmarkt.

Waarom is de rente momenteel zo laag?

Om een inschatting te kunnen doen van de rentepercentages in 2019 is het allereerst belangrijk om te weten waarom de rente momenteel zo laag is. De stimuleringsmaatregelen van de Europese Centrale Bank en de economische groei zorgen voor een stijging in de rente. De economische onzekerheid zorgt aan de andere kant weer voor een daling in de rente.

Stimuleringsmaatregelen ECB

Om de economie aan te trekken heeft de Europese Centrale Bank (ECB) stimuleringsmaatregelen doorgevoerd, waaronder het laag houden van de beleidsrentes. Dit heeft gewerkt, want doordat het zo goedkoop is om te investeren is de woningmarkt ontzettend aangetrokken. Wanneer je op zoek bent naar een woning kun je dit alleen maar beamen.

De ECB ziet dit ook en gaat daarom de komende tijd de stimuleringsmaatregelen afbouwen. Ze beginnen in 2019 met het afbouwen van het opkopen van staatsleningen van zwakke Eurolanden. De ECB heeft daarnaast aangekondigd dat ze na de zomer van 2019 beginnen met het verhogen van de beleidsrente. Dit zal zorgen voor een stijging van de hypotheekrente.

Economische groei

Daarnaast is de verwachting dat de economie verder groeit. De rentepercentages voor je hypotheek volgen de economische groei. Een groeiende economie zorgt voor een stijging in de rente. Ook voor 2019 wordt hierbij een groei verwacht, al zal deze iets lager uitvallen dan voorgaand jaar. Maar ook hier wordt een stijging van de rente verwacht.

Economische onzekerheid

Aan de andere kant spelen wel de onzekerheden mee in deze economische groei. Dingen die in de wereldeconomie gebeuren hebben ook invloed op de Nederlandse economie en de groei of daling daarvan. De huidige wereldeconomie zorgt voor onzekerheden op de financiële markt en dus ook de hypotheekmarkt. In tegenstelling tot wat je zou verwachten, zorgen deze onzekerheden op korte termijn voor een daling van de hypotheekrente. Beleggers steken namelijk meer geld in minder risicovolle beleggingen en obligaties. Hierdoor is er veel geld op de markt en omdat er zoveel geld is, is het goedkoper om te lenen met een lagere rente als gevolg. De verwachting is echter dat deze rentedaling maar van korte duur zal zijn.

Gaat de rente nu stijgen of dalen?

Zoals je ziet zijn er verschillende factoren die een rol spelen bij de verwachtingen van het rentepercentage. Niemand kan hier heel erg zeker over zijn. Maar over het algemeen is een veel gelezen verwachting dat de rentes in 2019 gaan stijgen.

Een gevolg van deze lage rente is wel dat de rentevast periode voor veel nieuwe hypotheken langer is. Tot 2016 werd het meest gekozen voor een rentevast periode van 10 jaar. Inmiddels is dit al 20 jaar. Sommige hypotheken worden zelfs gesloten met een rentevast periode van 30 jaar. Maar let op: overweeg alle opties en laat je hierin goed adviseren. Het is zonde om te betalen voor zekerheid die je uiteindelijk helemaal niet nodig hebt.

Wat is mijn maximale hypotheek in 2019?

Naast de fluctuaties in het rentepercentage is de hoogte van de maximale hypotheek een onderwerp dat veel huizenjagers bezighoudt. Wat verandert er op dit gebied in 2019?

Niet meer dan woningwaarde

De afgelopen jaren is de maximale hypotheek afgebouwd naar 100% van de woningwaarde. De kosten die komen kijken bij de aankoop van een woning, denk aan overdrachtsbelasting, financiering (notaris, hypotheek, NHG, taxatie), dien je zelf te financieren. Bij een woning van 200.000 euro moet je denken aan kosten van 3%, dus 6.000 euro.

Zorg dus voor voldoende spaargeld om dit te kunnen financieren. Een andere mogelijkheid zou kunnen zijn om bij je ouders aan te kloppen voor hulp bij de hypotheek. Op dit gebied verandert er dus niet heel veel ten opzichte van eerdere jaren.

Nationale Hypotheek Garantie

De NHG-grens is gekoppeld aan de huizenprijzen. Door de enorme prijzenstijging van woningen, is ook deze grens opgeschoven. In 2019 kun je namelijk tot een bedrag van 290.000 euro een hypotheek met NHG sluiten. Met energiebesparende maatregelen is dit zelfs 307.400 euro.

Grotere concurrentie onder hypotheekverstrekkers

Een laatste ontwikkeling die de laatste jaren zichtbaar is, is de opkomst van ‘andere’ hypotheekverstrekkers. Daarmee bedoel ik de niet-traditionele banken. Door de toenemende concurrentie op de markt van hypotheekverstrekkers, daalt de marge op de hypotheekrente. Hypotheekverstrekkers kunnen zich daarom beter onderscheiden op het gebied van voorwaarden en het verruimen daarvan. Dit is bijvoorbeeld interessant voor ondernemers en starters die vaker lastig een nieuwe hypotheek kunnen krijgen.

De traditionele banken zien deze trend ook en zijn zich ook bewust van de grote vraag vanuit bijvoorbeeld ondernemers naar een goede hypotheek. Als gevolg hiervan gaan ook de banken, naast de nieuwe hypotheekverstrekkers, zich in 2019 toeleggen op hypotheken voor ondernemers. Het goede nieuws voor ondernemers is dat het hierdoor eenvoudiger zou moeten zijn om een hypotheek af te sluiten omdat de eisen minder zwaar worden.

En nu?

Is het nu slim om in 2019 een woning aan te schaffen? Op basis van de renteverwachtingen voor 2019 is het zeker slim om in de eerste helft van 2019 een nieuwe hypotheek aan te gaan. Staar je echter niet blind op deze lage rentepercentages, want ook de huizenprijzen liggen ontzettend hoog. De hypotheek die je aangaat heeft een lagere rente, maar je hypotheek zelf is waarschijnlijk een stuk hoger.

Over Marjan Heemskerk

Marjan Heemskerk schrijft voor Hypotrust over alles wat met hypotheken te maken heeft. Sinds 2016 blogt en vlogt zij over financiën op thehappyfinancial.com. Met haar blogs en vlogs wil zij laten zien dat financiën helemaal niet zo saai en ingewikkeld zijn als vaak gedacht wordt, maar juist leuk en interessant als je eenmaal weet waar je moet beginnen. Marjan schrijft zowel vanuit haar persoonlijke ervaringen, maar heeft ook ruim 10 jaar als Register Accountant (RA) gewerkt.