Blog: Verhuizen voor een lagere hypotheekrente?

Dat de huidige hypotheekrente op dit moment historisch laag is, hoeven we waarschijnlijk verder niet toe te lichten. Maar wat nu als je ruim vóór deze tijd van bijzondere rentestanden je hypotheek hebt afgesloten? Dan heb je te maken met een veel hogere hypotheekrente dan nu het geval is. Is het de moeite om te gaan verhuizen zodat je kunt profiteren van deze lagere hypotheekrente? Levert dit je voldoende op om alvast verhuisdozen te gaan kopen?

Van die hoge rente af

Jaloersmakend kijk je naar die nieuwe huizenbezitters die een hypotheek hebben afgesloten met een veel lagere rente dan jij gedaan hebt. Heb je bijvoorbeeld je hypotheek ruim tien jaar geleden afgesloten, dan betaal je een rente van ongeveer 6%. Dit is veel hoger dan de huidige rente van ongeveer 2%. Wanneer je je huidige hypotheek zou kunnen vervangen door een nieuwe hypotheek, dalen je rentelasten daarmee fors. Voor dit oversluiten van je hypotheek betaal je wel een boeterente. Deze boeterente kan er dan weer voor zorgen dat het voordeel dat je behaalt met een lagere rente (grotendeels) teniet wordt gedaan, wat oversluiten niet altijd de meest voordelige optie maakt.

Maar hoe kom je dan van die hoge rente af zonder een boeterente te betalen? Een andere optie is verhuizen. Want bij de verkoop van je woning, los je je huidige hypotheek in één keer af en sluit je een nieuwe hypotheek af. Hierdoor betaal je geen boeterente en kun je wel gebruikmaken van de huidige lagere rentestanden. Hierdoor kun je bijvoorbeeld tegen lagere maandlasten toch ruimer gaan wonen.

Rekenvoorbeeld

Wat is nu precies het voordeel van een lagere hypotheekrente? Stel dat je een hypotheek hebt van 300.000,- euro. In 2009 heb je voor deze woning een hypotheek afgesloten met een rente van 6%, dit zorgt voor een bruto rente van 18.000,- euro. Gerekend met de huidige hypotheekrente van 2% zou de bruto rente 6.000,- euro zijn. Een bruto verschil van 12.000,- euro per jaar aan rente.

Wanneer wegen de voordelen tegen de kosten op?

Je hebt natuurlijk niet alleen te maken met de voordelen van een lagere rente. Het bruto rentevoordeel dat je krijgt met een lagere hypotheekrente kan flink oplopen zoals je ziet in de voorbeeldberekening, maar de kosten die je moet maken voor een verhuizing ook.

Het verhuizen zelf kost geld, maar ook de inrichting van je nieuwe woning. Misschien is de woning niet helemaal naar je zin en wil je nog verbouwen en vergeet ook een eventuele aanleg van de tuin niet.

Naast deze kosten, die je zo klein of groot kunt maken als je zelf wilt, heb je altijd te maken met kosten voor de notaris en overdrachtsbelasting.

Een restschuld

Je kunt het je nu met de huidige huizenprijzen misschien niet meer voorstellen, maar enkele jaren geleden hadden veel woningbezitters te maken met een huis dat ‘onder water stond’. Is je woningwaarde lager dan de hypotheek die je momenteel hebt, dan is verhuizen vaak ook geen slimme optie. Je hebt dan namelijk te maken met een restschuld waar je mee geconfronteerd wordt bij een verhuizing.

Verschillen in hypotheek

Nog iets om rekening mee te houden is de hypotheeksoort die je nu hebt en die je na een verhuizing krijgt. De fiscale regels met betrekking tot een aflossingsvrije hypotheek zijn sinds 2012 veranderd. Zo kun je de rente die je betaalt op een aflossingsvrije hypotheek die je na 1 januari 2013 hebt afgesloten, niet meer aftrekken van de belasting (de hypotheekrente aftrek). Voor degene die in het verleden een aflossingsvrije hypotheek hebben afgesloten, bestaat een overgangsregeling.

Het kan dus zijn dat je oudere hypotheek (gedeeltelijk) aflossingsvrij was en je dit nu gaat omzetten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Bij deze laatste twee varianten betaal je maandelijks ook al een gedeelte van je hypotheek terug. Over deze aflossing van je hypotheek krijg je geen belasting terug. Belastingteruggave krijg je namelijk alleen over de rente die je betaalt. Een wijziging in je hypotheeksoort kan dus voor grote verschillen zorgen in je huidige maandlasten omdat je meer gaat aflossen, waardoor verhuizen op dit moment niet veel zin heeft.

Jouw specifieke situatie

Het hangt heel sterk van je persoonlijke specifieke situatie af of verhuizen voor jou voordeliger is. Dit is bijvoorbeeld afhankelijk van je inkomen, je huidige hypotheek, het huis dat je op het oog hebt en je eigen wensen en toekomstplannen. Kijk op hypotrust.nl voor een hypotheekadviseur die je kan helpen om je hierin te adviseren.

Over Marjan Heemskerk

Marjan Heemskerk schrijft voor Hypotrust over alles wat met hypotheken te maken heeft. Sinds 2016 blogt en vlogt zij over financiën op thehappyfinancial.com. Met haar blogs en vlogs wil zij laten zien dat financiën helemaal niet zo saai en ingewikkeld zijn als vaak gedacht wordt, maar juist leuk en interessant als je eenmaal weet waar je moet beginnen. Marjan schrijft zowel vanuit haar persoonlijke ervaringen, maar heeft ook ruim 10 jaar als Register Accountant (RA) gewerkt.